Les Determinants De La Souscription A L’assurance Automobile Par Les Menages De Ville De Kenge En Rdc

Introduction

Dans un contexte marqué par l’incertitude économique et social, l’assurance apparait comme un mécanisme essentiel de gestion des risques auxquels les individus sont quotidiennement exposés. Parmi les différentes formes d’assurance, l’assurance automobile occupe une place particulière en raison de son caractère souvent obligatoire et de son rôle dans la protection financière contre les dommages matériels et corporels liés aux accidents de la circulation. Malgré son importance, la souscription à l’assurance automobile demeure faible dans plusieurs pays en développement, notamment en République Démocratique du Congo.

La littérature économique souligne que la décision de souscrire à une assurance est influencée par une combinaison de facteurs économiques, sociodémographiques et comportementaux. Les travaux empiriques montrent notamment que le revenu, le niveau d’instruction, la taille du ménage ou encore la perception du risque jouent un rôle déterminant dans la demande d’assurance. Par exemple, certaines études indiquent qu’une augmentation du revenu acroit la probabilité de souscription, tandis qu’une taille élevée du ménage peut constituer un frein en raison des contraintes budgétaires. D’autres recherches mettent en évidence l’importance des facteurs socioculturels et de la confiance envers les entreprises d’assurance.

En République Démocratique du Congo, bien que le secteur des assurances ait connu une libéralisation avec l’entrée de nouvelles compagnies sous la régulation de l’autorité de Régulation et de Contrôle des Assurances (ARCA), les comportements de souscription restent encore peu documentés, en particulier en dehors des grands centres urbains. Cette situation révèle un déficit d’informations empiriques sur les déterminants réels de la demande d’assurance automobile dans des contextes locaux spécifiques.

C’est dans cette perspective que la présente étude s’intéresse à l’analyse des facteurs influençant la demande d’assurance automobile par les ménages de la ville de Kenge. Plus précisément, elle vise à examiner l’effet des variables sociodémographiques, économiques, culturelles et socio-psychologiques sur la décision de souscription. La question centrale qui guide cette recherche est la suivante : quels sont les facteurs déterminants de la souscription à l’assurance automobile par les ménages de la ville de Kenge ?

Pour répondre à cette question, l’étude adopte une démarche quantitative basée sur des données primaires collectées auprès des ménages et mobilise un modèle économétrique de type logit afin d’identifier les variables explicatives significatives. Les résultats attendus devraient permettre de mieux comprendre les comportements des ménages face à l’assurance automobile et de formuler des recommandations susceptibles d’améliorer le taux de souscription dans un contexte de développement.

Approche Theorique De Concepts

Assurances automobiles

L’assurance automobile est une assurance destinée aux véhicules à moteur assurés et circulant sur le territoire national ou dans une autre zone indiquée (OCDE, 2000).

Cela étant l’assurance automobile est très importante pour tous les conducteurs des véhicules, Petauton P (2004) précise d’ailleurs que l’assurance automobile est obligatoire par la loi. Dans certains cas il peut être un casse-tête dans le chef des automobilistes, mais il est clair de constater ici que cette dernière est plus à l’avantage des conducteurs en ce sens qu’elle prend avec elle différentes garanties que ceux-ci ne sauraient couvrir d’eux-mêmes.

En effet l’assurance automobile a pour but principal d’apporter un grand soutien financier face aux pertes subies par un assuré ou une tierce personne notamment lors des accidents de la route, des dommages que peuvent subir un véhicule, en cas de vol, etc.

1.1. Garantie d’une assurance automobile

1.1.1. Responsabilité civile

Cette garantie a pour objet de satisfaire à l’obligation d’assurance prescrite par la loi, ce contrat couvre en effet, les conséquences financières liées à la répartition des dommages causés à un tiers lors d’un accident dans lequel le véhicule assuré est impliqué, c’est ainsi que cette garantie couvre les dommages matériels, les dommages corporels causés à autrui de manière illimitée et les dommages immatériels consécutifs à des dommages corporels ou matériels garantis.

A ce niveau les dommages sont couverts à l’occasion :

• D’un accident dans lequel le véhicule assuré est impliqué

• D’un incendie ou d’une explosion dans laquelle le véhicule assuré est impliqué

• D’une chute accessoire, d’outils ou de substance provenant du véhicule assuré

A part cela, l’assureur garantit la responsabilité de l’apprenti conducteur au volant du véhicule assuré pendant les leçons d’apprentissage accompagnée ou même supervisée, à condition que les leçons soient dispensées dans le respect du contrat d’assurance.

1.1.2. Défense pénale et recours suite à un accident

Cette garantie permet à son tour le remboursement des honoraires d’avocats, d’experts ou des frais de procédure engagés dans le cadre suivant :

• La défense à l’amiable ou devant des tribunaux dans le cadre d’un accident où la responsabilité civile de l’assuré est engagée ;

• Les procédures de réparation des dommages matériels ou corporels que l’assuré peut subir à la suite d’un accident où le véhicule assuré est impliqué.

Mais encore, cette garantie intervient également dans le cadre d’un litige opposant l’assureur et l’assuré. Ainsi, en cas de désaccord au sujet des mesures à prendre pour régler un litige, l’assuré peut faire appel aux frais de l’assureur, à un conciliateur désigné d’un commun accord entre les parties.

Ainsi si l’assuré engage à ses frais une procédure contentieuse et obtient une solution plus favorable, il pourra alors prendre en charge, dans les limites du montant de la garantie, les frais exposés quant à l’exercice de cette action.

1.1.3. Incendie, tempête et forces de la nature

Cette garantie couvre le véhicule assuré contre la destruction partielle ou totale par incendie, tempête et forces de la nature, lorsque les dommages résultent :

• D’une combustion avec flamme,

• D’une combustion spontanée (due à un court-circuit dans le système électrique du véhicule par exemple) ;

• De la foudre,

• d’une explosion (sauf explosion résultant d’une matière explosive transportée dans le véhicule assuré) ;

• De la force du vent, à la condition que celle-ci soit supérieure à 100km/h ;

• De tempête, cyclone, ouragan provoquant une chute ou un renversement du véhicule assuré, y compris en cas de tempête de sable ;

• D’affaissement et/ou de glissement du terrain ;

• D’inondation provoquée par des intempéries et des précipitations trop importantes.

1.1.4. Vol

Cette garantie à son tour couvre le véhicule assuré en cas de :

• Disparition totale du véhicule

• Des dommages dus à un vol ou à une tentative de vol du véhicule. Dans ce cadre, sont considérés comme vol ou tentative de vol :

• Une pénétration ou tentative de pénétration dans le véhicule par effraction (détérioration constatée) ;

• Des indices de forcement de la direction, de l’antivol, une modification ou tentative de modification des branchements électriques, et plus généralement de tout organe destiné à assurer la sécurité, la mise en route et la circulation du véhicule assuré ;

• Une effraction du garage privatif clos et fermé, ou de l’habitation close et fermée, quand le garage est contigu à l’habitation ;

• Des menaces ou violences à l’encontre du conducteur ou de ses passagers

En cas de vol ou de tentative de vol du véhicule, le souscripteur doit fournir une attestation de dépôt de plainte effectué auprès de la police ou de la gendarmerie dans les quarante-huit heures qui suivent la prise de connaissance du vol ou de la tentative de vol.

1.1.5. Bris de glace

Cette garantie couvre le bris accidentel des éléments suivants :

• Pare-brise ;

• Vitre arrière ;

• Glaces latérales.

L’assurance s’exerce indifféremment que ledit véhicule soit en mouvement ou à l’arrêt. L'assureur prend en charge la réparation ou le remplacement des éléments cités ci-dessus, dans la limite de deux éléments par événement, sur présentation de l’original de la facture acquittée. Lorsqu’au cours d’un même événement plus de deux glaces sont endommagées, cet événement ne sera plus couvert par la garantie bris de glace mais par la garantie dommage tous accidents.

Dans ce cadre, il nous sera important de vérifier si tout contrat d’assurance automobile contracté à notre milieu contient en leur chef les garanties détaillées ci-haut.

1.1.6. La conformité

La conformité est en effet ce moyen qui permet de faire face aux risques de sanctions légales et réglementaires des pertes financières matérielles voire de détérioration d’image que pourrait subir un assureur pour des raisons de non- respect des lois et règlements relatifs à l’assurance (El Amana T, 2007). Celle-ci sous d’autres cieux pourrait faire référence au respect par les propriétaires des véhicules, de souscrire dans le délai une police d’assurance et de s’acquitter de tous les frais y relatifs tels que fixés par la loi.

La conformité est alors cette mesure qui vise à protéger le contrat d’assurance contre tout abus soit lié à la souscription de la prime, au respect du délai et plus loin au respect du contrat dans son entièreté.

1.1.7. Conformité à l’assurance automobile

Ce type de conformité va alors traiter tous les contentieux liés au non-respect du contrat d’assurance et cela dans le chef de l’assuré.

La conformité à l’assurance automobile va s’assurer que le contrat d’assurance automobile a été pris dans le délai convenu, que le montant de la prime a été versée en intégrité, que l’assuré n’a pas fait recours aux dols et autres manœuvres frauduleuses pour acquérir l’assurance, ensuite plus loin la conformité se réserve le droit de lutter contre la fraude, le blanchiment (Atlas Magazine, 2014) voire les sinistres volontaires pouvant être causés par l’assuré dans le but de nuire à l’image de son assureur.

En outre la conformité se charge des problèmes internes liés à l’assurance, c'est-à-dire le problème lié à la communication, le respect des gardes fous établis par le contrat d’assurance. Cela étant l’assurance automobile étant obligatoire pour tout véhicule, sa conformité est un élément crucial, que ce soit dans le chef de l’assureur que celui de l’assuré.

1.1.8. Déterminants de la conformité à l’assurance automobile

Plusieurs raisons peuvent justifier en effet, la conformité quant à l’assurance automobile, vu que celle-ci est plus une marge de sécurité et/ou un garde-fou protégeant le contrat d’assurance automobile contre tout abus soit venant de l’assuré ou de l’assureur (A. L. Baba, 2007).

Les raisons suivantes peuvent justifier la conformité dans l’assurance automobile :

• La suspension des dommages volontaires : ceci s’inscrit plus dans le chef de l’assureur, à ce titre l’assuré ne pourra pas causer des dommages volontaires au véhicule assuré tout simplement parce que ce dernier est assuré, la conformité dans ce cas, donne la liberté à l’assureur d’examiner, d’étudier minutieusement et de sonder si le dommage relatif au véhicule assuré est volontaire ou non.

• Le respect du contrat à la loupe : l’assurance automobile étant obligatoire, le respect du dit contrat est d’importance capitale, la conformité se donne le privilège de mettre de côté toute autre activité ne cadrant pas avec le contrat et les différentes garanties y relatives, entre autres la tricherie, le blanchissement, la conduite en état d’ivresse, le paiement intégral de la prime, le dol voire dans d’autres cas le terrorisme.

• La redevabilité de l’Etat : le secteur d’assurance étant complètement en situation de monopole et chapoté par une société quasiment publique, il est possible de considérer qu’en République Démocratique du Congo l’assurance prend un contexte de redevance des propriétaires des véhicules envers l’Etat. Dans ce cas, l’assurance peut prendre la casquette d’un impôt, qui directement rend le propriétaire comme un contribuable (Guillaume G. 2010).

• Le niveau d’éducation : dans d’autres sens, la souscription à l’assurance automobile (qui à ce titre est obligatoire), relève du niveau de compréhension et d’entendement qu’on accorde au sinistre, les personnes informées quant à l’assurance et ses avantages apparaissent les plus souples à la souscrire (Vasechko O.A. et all, 2009), cela dit qu’il est possible que le fait d’avoir un niveau considérable d’éducation contribue à la conformité quant à l’assurance automobile.

• L’âge de la personne : l’assurance engage tous les propriétaires des véhicules en général, cependant il n’est pas observé par tout le monde, et pour Abdalli W et all (2013), l’âge est un facteur purement explicatif de la disproportion de souscription à l’assurance en ce sens que le principe d’obligation que comporte l’assurance n’est pas toujours bien appréhendé par toutes les catégories d’âge, il est alors possible de dire que devant la présence de deux générations différentes (les vieux et les jeunes), la notion d’assurance ne soit pas comprise d’une même façon, cela dit que pour eux, plus l’individu augmente, plus il cherche à souscrire une assurance et à s’y conformer.

• Le sexe : en effet, il n’y a pas que les hommes qui sont propriétaires des véhicules, les femmes le sont aussi, à la vue des études de la DGAEB (2015), la question d’assurance est plus liée à la conception de vie, ainsi pour cette organisation, seulement 31,5% des femmes souscrivent à l’assurance contre 56,9% des hommes, donc le fait d’être un homme devient une fonction croissante de la souscription et la conformité à l’assurance.

• La relation avec les roulages : ce facteur dans sa normale influe fortement sir la conformité de l’assurance automobile, en ce sens que mettre en confiance les agents de contrôle de l’assurance est un moyen efficace pour éviter certaines controverses (même si cela est une fraude), ainsi pour nous il est possible de penser que plus le propriétaire a une très bonne relation avec les roulages plus sa conformité à l’assurance est mise en doute.

• La durée de vie du véhicule : chaque véhicule doit être assuré et cela quel que soit sa durée de vie, la question qui surgit à ce niveau est de savoir si réellement tous les véhicules n’ayant plus aucune durée de vie (c’est-à-dire totalement amortis) se conforment à l’assurance, ce cas est observable dans notre ville, car en effet plus le véhicule devient ancien plus la souscription à l’assurance et sa conformité sont mises de côté.

• Le revenu du propriétaire : partant du fait que le revenu doit être affecté à la consommation, il est possible de dire que la souscription à l’assurance est aussi une forme de consommation de revenu, or les revenus sont toujours différents dans leur perception et leur affection, ainsi la DGAEB (2015), précise que la souscription à l’assurance est aussi fonction du niveau de revenu de l’individu, cela plus le revenu est élevé, plus la souscription à l’assurance est évidente et vice versa.

• L’intégrité : celle – ci est une valeur morale qui pousse un individu à agir de façon juste, loyale et honnête. Cette valeur influe fort sur l’attitude des propriétaires des véhicules face à la conformité à l’assurance, elle permet de mesurer jusqu’à quel niveau l’assuré respecte le contrat en question à la loupe sans faire référence à aucune fraude.

2. ETUDES Empiriques

Une exploration de la littérature empirique existante est nécessaire pour arriver à comprendre le fait que bon nombre de personnes se montrent sceptiques dès qu’il s’agit de payer des primes pour un produit immatériel lequel ne peut jamais leur rapporter le moindre bénéfice.

Yaari, M. E., (1965), a utilisé un modèle à temps continu pour étudier le choix des consommateurs et la demande d’assurance-vie dans le contexte de l’incertitude liée à la vie et de l’hypothèse de maximisation de leur utilité espérée. Hakansson, N. H., (1969), quant à lui, avait utilisé un modèle à temps discret pour étudier les problèmes de choix du portefeuille, de consommation et d’assurance. Dans leur modèle, la durée de vie est aléatoire et concerne les cas où l’individu est confronté à des situations combinées de legs et d’épargne.

Pour ces deux auteurs, la demande d’assurance-vie est associée au désir personnel d’un individu de se constituer une épargne pour la retraite ou un legs pour les personnes à sa charge. Cependant, Hakansson, N. H., (1969) ira plus loin dans son analyse en suggérant que le niveau de la demande d’assurance-vie varie en fonction de la richesse de l’individu, du revenu courant, du taux d’intérêt, du coût des primes et de la consommation courante.

MERBAH, A. et DJADOUR A. (2021) ont fait de recherche sur les déterminants de la prime en assurance automobile, cas de la Société Nationale d’Assurance. Leur étude s’est basée sur la tarification a priori qu’on juge la plus importante et cela à cause du manque de transparence entre l’assuré et l’assureur vis à vis de l’historique de sa sinistralité.

Ils ont étudié les déterminants de la prime RC en assurance automobile qui pourrait avoir un impact sur son calcul et cela par le portefeuille de client de l’assurance automobile RC de la SAA pour la période 1/1/2019 au 31/12/2019 et on a constaté que les caractéristiques liées aux conducteurs et aux véhicules de chaque assuré ont un impact sur la prime RC.

Les principaux résultats obtenus de leur étude sont :

• Le marché de l’assurance automobile est une branche stratégique du secteur assurantiel et le plus important ;

• Chaque système de tarification doit s’adapter aux portefeuilles des clients ;

• L’insuffisance des facteurs pris en compte dans le système de tarification algérien actuel qui sont l’âge du conducteur, la zone de circulation, la puissance fiscale du véhicule et son usage, ils ne déterminent la prime RC an assurance automobile que de 30,6% et cela a été prouvé par l’analyse de la variance de ce modèle ;

• La possibilité d’améliorer la tarification de la prime RC en assurance automobile par l’ajout de critères importants liées aux véhicules et au conducteurs et ils sont représentés par : l’âge du véhicule, son genre, le sexe du conducteur, le nombre de place et l’expérience du permis de conduire ;

• L’introduction de ces facteurs a fait qu’on a obtenus un résultat de significativité de 69,5%, ce qui explique que nos variables réunis expliquent 69,5% la prime RC en assurance automobile ;

• L’existence d’autres facteurs importants qui expliquent la prime RC d’un impact de 30,5%, qu’on n’a pas pris en considération et cela à cause du manque d’informations.

Ce travail a permis de conclure que le secteur de l’assurance automobile est très important en Algérie et qui nécessite qu’on s’intéresse aux études liées à la tarification afin de satisfaire l’assuré et d’assurer la rentabilité de l’assureur aussi, de nombreuses contraintes pénalisent la proposition d’un tarif adapté à chaque assureur et ne favorise donc pas la concurrence entre les compagnies d’assurance existante sur le marché Algérien.

Dans un autre registre, DIONNE et al (1998) ont réalisé une étude au niveau de la société d’assurance automobile de Québec (SAAQ). L’objectif était de vérifier la nature des sinistres qui peut être influencée par différentes variables différenciant les conducteurs de véhicule (l’âge, le sexe), la classe de permis suivant la nature du véhicule, l’environnement de travail (urbain, rural). Ainsi à travers le modèle d’analyse bi variée, ils sont arrivés à la conclusion que les chauffeurs de taxe (poids léger) ont une moyenne d’accident annuelle très élevée, mais leurs accidents ne sont pas plus graves en termes de victimes (dommages corporels). Cette relation est positive et significative (coefficient de 0,17 et statistique t de 3.1, p<0,05). Selon ces auteurs la zone rurale est la zone où l’on enregistre un grand nombre de sinistre corporels.

Suite à cette revue, nous allons analyser de façon approfondie les facteurs qui influencent la demande de l’assurance automobile par les ménages de la Ville de Kenge.

Presentation, Analyse Et Discussions Des Resultats

2.1. Présentation et analyse des résultats

2.1.1. Analyse univariée

Cette analyse se consacre à la statistique descriptive des résultats qui consiste à décrire ou à analyser les données de manière individuelle.

Source : Auteur, à partir de stata 15

Les statistiques descriptives repris au tableau ci-dessus (tableau n° 1) renseignent sur les caractéristiques suivantes de notre échantillon. Le taux de souscription est assez faible (soit 30,14%). Sur les 73 ménages enquêtés, la majorité est de sexe masculin ; s’agissant de l’âge des ménages, la majorité est jeune à 23 % dans la tranche d’âge de 36 à 40 ans et 19% dans la tranche de 30 – 35 ans.

En ce qui concerne le niveau d’instruction, le niveau supérieur et universitaire est le niveau d’études le plus représenté à 41%. S’agissant du statut matrimonial, les mariés sont majoritaires.

Source : auteur, à partir de Stata 15

Les statistiques descriptives repris dans le tableau ci haut (tableau n° 2) renseignent sur les caractéristiques suivantes de notre échantillon.

La majorité des ménages disposés à souscrire au produit d’assurance automobile sont des fonctionnaires de l’Etat à 49,32% et gagne mensuellement un revenu entre 301$ - 500$ à 32,8% avec une taille de ménage de moins de 5 sujets, soit 67,12%.

Concernant l’origine linguistique, la majorité de cas disposé à souscrire est lingala à 47,95%, suivi de Kikongo et Swahili à 23,29%. S’agissant des actifs de ménages, les plus représentés sont de moto à 61,64%, la majorité est de confession à 35,62%, suivi de catholique à 34,25% ; et plus de la moitié dispose d’un compte épargne, soit 64,38%.

Source : auteur, à partir de Stata 15

Les statistiques descriptives repris au tableau ci – haut (tableau 3) de notre étude nous renseignent sur les caractéristiques suivantes de notre échantillon :

La majorité à 61,64% connait les produits d’assurance automobile, s’agissant de l’information sur les sociétés d’assurance, soit 76,71% ont reçu cette information et seulement 30,14% ont déjà souscrit aux produits d’assurance automobile. La majorité de nos enquêtés dit que la rapidité d’indemnisation (soit 78,08%), la confiance aux sociétés d’assurance (soit 76,71%) ainsi que l’influence de l’entourage (63,01%) constituent pour eux des critères de choix de l’assureur.

2.1.2. Analyse bi - variée

L’analyse bi variée consiste à tester l’association entre la variable dépendante et chacun des répresseurs. Dans le cas d’espèce, il sera question de vérifier la relation entre chaque répresseur (variable indépendante) et la variable dépendante (la disposition à souscrire à l’assurance automobile). Les répresseurs (variable indépendante) étant des variables qualitatives, le test de Khi deux a été utilisé pour vérifier l’indépendance conditionnelle.

Source : auteur, à partir de stata 15

Notes : (***) Significatif au seuil de 1%, (**) significatif au seuil de 5%, (*) significatif au seuil de 10%.

Il ressort de ce tableau que la probabilité associée au test chi2 obtenue en associant la variable dépendante et les variables indépendantes : tranche d’âge, statut matrimonial, confession religieuse, statut professionnel, compte épargne et avoir une voiture est supérieure au seuil de 1%, 5% et 10%. Cela suggère une relation statistiquement significative entre ces variables et la demande de l’assurance automobile.

Par contre la probabilité associée au test de chi2 obtenue en associant la variable dépendante et les variables indépendantes : sexe, niveau d’instruction, taille de ménage, origine linguistique, revenu mensuel et avoir une moto, un bus, un camion, est supérieure au seuil de signification 1%, 5%, 10%. Cela suggère qu’il n’existe pas une association statiquement significative entre ces variables et la disposition à souscrire à l’assurance automobile.

L’on note que seules les variables : tranche d’âge, statut matrimonial, confession religieuse, statut professionnel, compte épargne et avoir une voiture sont statistiquement associées à la souscription de l’assurance automobile parce que la probabilité associée au test chi2 obtenue est inférieure au seuil de 1%, 5% et 10%.

Source : Résultats issus des analyses du logiciel Stata 15.1

Notes : (***) Significatif au seuil de 1%, (**) significatif au seuil de 5%, (*) significatif au seuil de 10%.

De l’analyse de ce tableau, l’on note que les variables confiance et sociétés d’assurance, information sur les assurances en RDC, influence de l’entourage et rapidité d’indemnisation sont statistiquement associées à la disposition à souscrire à l’assurance automobile parce que la probabilité associée au test de chi2 obtenue est inférieure au seuil de 5%.

Par contre, les variables avoir vécu à Kinshasa et connaissance sur l’assurance automobile ne sont pas statistiquement associées à la disposition à souscrire à l’assurance automobile parce que la probabilité associée au test de chi2 obtenue est supérieure au seuil de 5%.

2.1.3. Analyse multivariée

Elle sert à mesurer les effets de plusieurs variables explicatives sur la variable expliquée. Nous avons utilisé le modèle logit parce que notre variable dépendante est une variable qualitative binaire.

Source : auteur à partir de Stata 15

Notes : (***) Significatif au seuil de 1%, (**) significatif au seuil de 5%, (*) significatif au seuil de 10%.

Le modèle est globalement significatif au seuil inférieur de 5%, car la prob ˃chi2 est inférieur à 0,0002. Les variables associées à la disposition de souscription sont : taille de ménage et connaissance des assurances et influent positivement sur la demande d’assurance automobile par contre la variable information sur les assurances influe négativement sur la demande d’assurance automobile.

2.2. Discussion Des Resultats

Dans cette section, il est question de discuter de nos résultats à la lumière de la littérature existante et nos hypothèses empiriques afin d’en ressortir les implications de l’étude.

2.2.1. Discussions des résultats

Dans cette partie du travail, il est question d’explorer les facteurs associés à la demande de l’assurance automobile des ménages de la Ville de Kenge afin de formuler les recommandations pouvant les encourager à souscrire à la police d’assurance automobile.

En faisant recours aux résultats obtenus par nos prédécesseurs, les résultats obtenus de cette étude montrent que les variables taille de ménage, connaissance des sociétés d’assurance en RDC, l’information sur les sociétés d’assurance sont statistiquement liées à la disposition de souscrire aux produits d’assurance suite à leur probabilité inférieure à 5%, 10%.

Après traitement et analyses des données, nous affirmons nos hypothèses selon lesquelles la souscription à l’assurance automobile est fonction de plusieurs facteurs tels que le facteur culturel, le facteur sociodémographique, le facteur psychologique et le facteur économique.

S’agissant du revenu, nos résultats obtenus correspondent aux résultats qui considèrent le revenu comme le principal facteur affectant positivement cette demande (Campbell, 1980) corroborent également avec ceux de Wang (2010), Shiferaw (2017), Redzuan (2009) et Odemba (2013) qui soutiennent que les ménages qui disposent d’un revenu élevé sont plus disposés à souscrire à une assurance. Ce qui vient confirmer notre signe attendu.

Pour le revenu, seules les personnes disposant d’une source de revenu plus ou moins stable, pourront être éligibles au paiement des primes. Il a été prouvé dans nombreuses études que le revenu est le moteur économique de la consommation d’assurance avec une influence positive dans les économies, c’est – à – dire qu’augmenter le niveau de revenu est un facteur important pour déterminer la demande de l’assurance automobile. Ceci est l’objet de plusieurs études empiriques menées par Truettement (1999) ; Browne et Kim (1993) ; Outreville (1996) ; Ward et Zurbruegg (2002) ; Beck et Webb (2003) ; Kjosevski (2012) ; Guerineau S. et Sawadogo R. (2015). D’où, ceci converge avec nos résultats.

En ce qui concerne l’épargne, nos résultats montrent un impact significatif et influence positivement la décision du ménage à la souscription d’assurance. Ceci atteste que les individus sont des utilisateurs des services financiers et ont déjà un minimum de niveau d’éducation financière. Il est plus facile pour eux d’adopter un produit du système financier dont fait partie les assurances. Nos résultats convergent à ceux de NAIDU P.A et al. (2019) qui considèrent que le développement des services bancaires a des relations robustes avec la consommation de l’assurance.

S’agissant des variables taille de ménage, la connaissance et l’information sur les assurances influent positivement sur la souscription aux produits d’assurance ; l’homme état le chef de famille ayant des responsabilités et une famille à sa charge, est dans l’obligation …

La connaissance et l’information des entreprises d’assurance est un facteur très déterminant dans la souscription aux assurances. Etant donné que cette assurance qui contribue d’une part à la sécurité des véhicules et à la pérennité des entreprises est réalisé par compensation des conséquences des accidents qui menacent leur patrimoine ou la sécurité de leurs revenus et d’autres part, elle suscite une épargne collective qui est investi à l’économie nationale et contribue fortement au développement de cette dernière.

Nos résultats convergent aux résultats obtenus dans les études sur les déterminants de la demande d’assurance (Campbel 1980 ; Lewis 1980, Lim & aberman 2004, Huihuiwang 2010). Ces résultats confirment notre signe attendu.

Concernant la taille de ménage, nos résultats nous ont montré que plus le ménage est grand moins il recourt à la souscription. Donc la taille de ménage a une influence négative sur la souscription en assurance. Ceci s’expliquerait du fait que dans un tel ménage tenant compte du revenu, la consommation est déjà grande. D’où il ne restera plus rien à épargner. Donc cette variable a une influence négative sur la souscription en assurance.

Et cela ne converge pas à Huihuiwang (2010) qui stipule que plusieurs autres facteurs démographiques tels que la structure familiale et le nombre d’enfants à charge sont de facteurs importants pour déterminer la demande en assurance. Ces résultats valident bel et bien notre signe attendu.

S’agissant du niveau d’étude, nos résultats montrent une influence négative sur la souscription car l’assurance constitue un facteur d’ouverture d’esprit qui peut amener l’individu à adopter des comportements prudents d’auto assurance surtout dans un domaine où l’obligation ne lui est pas faite de prendre un contact d’assurance, nos résultats correspondent aux résultats sur les études de l’assurance de Hau (2000) ; Beck et Webb (2003) ; Wang (2010) Treerattanapun (2011) ; Curak et al. (2013) ; Sassou et al. (2013).

2.2.2. Implications des résultats

A la lumière de ce qui précède, afin de remédier à tout ce qui a été cité plus haut, la RDC devrait engager certaines politiques et stratégies du point de vue culturel et institutionnel.

Sur le plan culturel, l’Etat congolais devrait commencer à enseigner dès l’école primaire les avantages d’être assuré et les désavantages de ne pas l’être aux jeunes enfants. Et au fil des années, l’assurance bénéficierait d’une grande attention et audience car la population aura compris ses enjeux. Une population qui comprend et vit les enjeux réels de financement des assurances dans l’économie souscrira d’avantages aux différentes branches d’assurance. Ainsi, ce processus est une véritable transformation et même un dépassement mental et culturel de l’homme au niveau de la conception ancestrale ou religieuse des assurances.

Face à la libération du secteur, que les compagnies arrentent de se focaliser que sur les assurances non vie qui relève d’un caractère obligatoire mais qu’elles puissent promouvoir le plus possible toutes les assurances aussi bien dans la branche non vie que dans la branche non vie.

Mettre à la disposition de la population rurale, une information assez forte en assurance. Parce que d’une manière générale, très peu sont des ménages trouvent de l’intérêt dans la souscription en assurance. Il y a donc une vraie carence de l’information, ce qui crée des confusions sur certains mécanismes de souscription. Ainsi, les différents dirigeants des sociétés d’assurance devraient penser à mieux faire connaitre leurs produits auprès de la population, à travers différents spots publicitaires, campagnes de sensibilisation et l’Etat devraient promouvoir le secteur en rendant la souscription au produit obligatoire.

Les ruraux des cultures et confessions religieuses confondus partagent une conviction fondée sur la foi aux forces surnaturels, capables de résoudre les problèmes humaines et palier à toutes les éventualités qui affectent les humains. Pour certains, les sociétés d’assurance s’accaparent le rôle de Dieu, certes que les croyances jouent un rôle fondamental dans les décisions des individus en présence d’incertitude, parce que la majorité dise que seul Christ qui protège contre les aléas.

Cependant les dirigeants des églises doivent disposer dans les prédications et enseignements suffisamment d’information sur l’importance et le rôle de l’assurance.

Sur le plan institutionnel, l’Etat doit créer un environnement avec des conditions de sécurité et d’investissements favorables pour l’installation, la promotion et l’organisation des activités économiques et assurantielles. Il doit améliorer le niveau de vie, le bien-être de la population ; d’où l’amélioration des facteurs majeurs qui pourraient expliquer la souscription ou l’adoption des produits d’assurance automobile par les ménages de la Ville de Kenge ainsi que l’inclusion des ménages de Kenge à la culture des assurances.

Une société d’assurance doit elle-même être dans un environnement qui donne l’espoir à ceux qui viennent souscrire. Le cadre de travail doit être attrayant, favorisant le personnel du travail ou même au-delà car un bon environnement du travail est un signe de prestige pour l’entreprise et son personnel. Il attire la confiance des souscripteurs.

La multiplicité des points de vente permettra de rapprocher l’assuré de l’assureur. Ce rapprochement constitue une source de vulgarisation, d’information, un moyen de rendre service à l’assuré en lui épargnant d’effectuer les distances importantes pour prendre sa police et même une stratégie de récolte de l’épargne auprès de la population.

Conclusion

Nous voici au terme de notre travail qui a porté sur « les déterminants de la souscription à l’assurance automobile par les ménages de la Ville de Kenge ». Cette étude avait comme objectif général d’identifier les facteurs associés à la demande de l’assurance automobile.

Pour atteindre cet objectif, nous avons modélisé les données primaires issues de l’enquête menées auprès des ménages de la Ville de Kenge. Les outils statistiques unis variés et bi variés ont été mobilisés ; par ailleurs, la régression a été utilisée pour mobiliser la disposition à souscrire à l’assurance automobile.

Les résultats obtenus à travers l’estimation d’un modèle de régression (logit) ont permis d’établir que les variables : taille de ménage et connaissance des assurances influentes positivement sur la demande d’assurance automobile par contre la variable information sur les assurances influe négativement sur la demande d’assurance automobile

A la lumière de nos résultats, il est fort de constater qu’après traitement par l’analyse des données d’affirmer nos hypothèses selon lesquelles la souscription à l’assurance automobile est fonction de plusieurs facteurs tels que le facteur culturel, le facteur sociodémographique, le facteur psychologique et le facteur économique.

Et étant donné que nous avons travaillé sur un échantillon bien défini, nos résultats ne sont valables que pour les ménages enquêtés et ne peuvent pas faire l’objet d’une généralisation quelconque auprès des autres ménages non enquêtés.

Quoique pertinents, les résultats issus de nos analyses peuvent être porteurs de limites :

• A l’absence d’une base de sondage sur la population de la Ville de Kenge, nous avons recouru à la méthode d’échantillonnage non probabiliste. De ce fait, nous ne pouvons pas généraliser les résultats sur l’ensemble de la Ville de Kenge ;

• Les ressources temporelles, financières tant physiques que naturelles ne permettent pas de couvrir la totalité de la Ville de Kenge, libre donc aux autres chercheurs, d’étendre l’analyse au niveau des autres Villes de la Province. Le grand problème auquel nous avons été confronté est celui de la collecte de données auprès des enquêtés ;

• Nous avons été confronté à l’indifférence face à notre questionnaire d’enquête, au refus pure et simple des réponses auprès de certains chefs de ménage et des dissimilations d’information ;

• Le choix des autres variables nous permettrait de mieux expliquer les déterminants de la souscription de l’assurance automobile mais aussi le recours à d’autres méthodes plus efficaces à l’analyse de données sur la demande de l’assurance automobile.